Как не стать дЫмовладельцем
Страхование недвижимого имущества физических лиц — очень актуальная услуга. Застраховать можно недвижимость (квартиру, дом, любое другое помещение), отделку помещения и домашнее имущество от пожара, потопа, грабежа, кражи со взломом. Для этого жильцам необходимо четко понимать, от последствий каких событий они хотят обезопасить свое жилье. Важно выбрать риски и страховые суммы по каждому риску.
Главный вопрос, который волнует каждого жильца: «Нужно ли вообще страховать жилье?». Кто-то считает, что страхование недвижимости — это обязательная процедура, которая в случае чего позволит покрыть убытки, вызванные пожаром, потопом или любыми другими стихийными бедствиями. Кто-то, наоборот, твердо уверен, что с ним и с его недвижимым имуществом не может случиться ничего дурного. Эта категория граждан утверждает, что при нынешнем уровне высокотехнологичных устройств для безопасности дома или квартиры разнообразные несчастные случаи полностью исключены, а страховка — лишь ненужная трата денег. Однако страхование — это парашют. Если у вас его нет в нужный момент, он вам больше не понадобится.
Кто же прав? Нужно ли страховать свое жилье на случай каких-либо рисков? Вспомним серьезный пожар, который произошел в Ростове в августе прошлого года. Он возник днем 21 августа в частных домах в районе Театрального спуска рядом с главной площадью донской столицы. Огнем были повреждены почти 120 строений. За медицинской помощью обратились 58 человек, девять были госпитализированы. При разборе завалов обнаружено тело мужчины. Как сообщалось в совместном пресс-релизе ВСС, Российского союза автостраховщиков (РСА) и Национального союза страховщиков ответственности (НССО), только 3% сгоревшего при сильном пожаре в Ростове-на-Дону жилья было застраховано.
Специалисты отмечают, что в большинстве регионов РФ доля застрахованного жилья не достигает 8%, в Ростовской области и в Ростове-на-Дону этот показатель является одним из самых низких по стране и не превышает 3%. Исключением является Москва, где уровень проникновения страхования жилья самый высокий по РФ и составляет примерно 50% за счет действия специальной городской программы.
Корреспондент «Путеводителя по ЖКХ» пообщался с начальником отдела андеррайтинга страхования имущества физических лиц одной из известных страховых организаций Людмилой Карповой, чтобы понять, как целесообразно и правильно подойти к вопросу страхования жилья. Она пояснила, что если речь идет о квартире, то наиболее актуальными рисками из всех являются пожар, взрыв бытового газа и залив вследствие аварий трубопроводов или от соседей.
— Если в квартире есть какое-то дорогостоящее домашнее имущество (техника, дорогие предметы интерьера, ювелирные украшения, дорогостоящие шубы и т.п.), то имеет смысл застраховаться еще и от противоправных действий третьих лиц, включая кражу со взломом, — отметила она.
Договор страхования, как правило, заключается сроком на 1 год. Он заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. Перед заключением договора очень важно ознакомиться с правилами и условиями страхования, потому что у всех страховщиков свои правила. Они могут отличаться списком того, что будет считаться
страховым случаем, а что нет; порядком урегулирования убытков; системой выплат и так далее.
Относительно страхования жилья в частном секторе эксперт уверяет, что сам подход совпадает. Хотя есть свои особенности и отличия. Например, в подходе к определению страховой суммы для конструктива («коробки») квартиры и для строения. Для квартир страховая сумма устанавливается на основании стоимости приобретения квартиры, полностью аналогичной застрахованной, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния.
— При страховании квартир рекомендуется страховать свою гражданскую ответственность перед соседями при эксплуатации квартиры. По внутренней отделке в случае залива какие-то страховщики выплачивают только за поврежденную стену, а какие-то — за ремонт всей комнаты; кто-то рассчитывает размер ущерба с износом, а кто-то без. Все эти важные вещи прописаны в условиях полиса или договора и правилах, — пояснила Людмила Карпова.
По словам эксперта, при страховании квартир сложностей обычно нет. Основные нюансы возникают при страховании загородных строений. Во-первых, есть сложности с документами, подтверждающими имущественный интерес, так как сохраняется еще очень большой процент людей, которые по тем или иным соображениям не хотят регистрировать свое строение. Второй вопрос возникает с установлением страховой суммы — то есть денежной суммой, которая определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма по застрахованному строению не должна превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования.
Для строений действительная стоимость, как правило, определяется, исходя из стоимости строительства в данной местности строения, полностью аналогичного принимаемому на страхование, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния. Если дом построен 20 лет назад или строился в течение нескольких лет, то человеку зачастую сложно просчитать возможные затраты на строительство в текущий момент.
— При установлении страховой суммы кто-то опирается на кадастровую стоимость или стоимость, за которую сосед продал свой дом. Но это не совсем правильно. Большинство специалистов страхуют жилье именно по стоимости строительства. И в случае если клиент затрудняется в определении страховой суммы, то страховщики направляют на осмотр своего эксперта, который помогает с оценкой, — прокомментировала Людмила.
Стоит отметить, что в последнее время жильцы стремятся страховать жилье при его покупке. Юристы отмечают, что это очень важно, если приобретается квартира на вторичном рынке. Она несет много дополнительных рисков, если сравнивать с покупкой на первичном рынке. Суть проблемы в том, что за свою историю каждая такая «вторичная» квартира сменила несколько владельцев. Причем никто, даже сами владельцы, не может дать 100% гарантии, что все нормы законодательства при оформлении перехода права собственности от одних владельцев к другим соблюдались неукоснительно. В ст. 302 ГК РФ перечислены основания, по которым квартиру могут забрать даже у добросовестного покупателя. А по некоторым спорным вопросам срок исковой давности существенно дольше стандартных трех лет.
Вот поэтому такой популярностью пользуется страхование титула. Это особая категория страховых продуктов, специально предназначенная защитить покупателя квартиры на вторичном рынке от риска утратить право собственности на свое приобретение. Многие банки даже целенаправленно настаивают на том, чтобы покупатели вторичного жилья страховали титул при оформлении ипотеки. От выбора страховой компании и конкретного страхового продукта зависит тот перечень рисков, от которых покупателя защитит полис. К числу самых распространенных причин утраты титула относятся: участие в сделке недееспособного или ограниченно дееспособного гражданина; нарушение при оформлении купли-продажи норм действующего законодательства; ошибки в составлении договора купли-продажи; покупка недвижимости юридическим лицом, не имеющим на то права; продажа квартиры без согласия органов опеки; кабальные сделки; продажа квартиры без согласия супруга; ущемление прав наследников; нарушение порядка приватизации; использование поддельных документов при оформлении сделки.
В России ситуация с полисами усугубилась после отмены обязательного страхования строений (именно так называлась эта услуга Госстраха). Однако, как показывает практика, жильцы спохватываются после какого-либо происшествия. Это вполне логично, так как страховщики могут компенсировать весьма значительную часть убытков, нанесенных стихией, избавить вас от лишних затрат на ремонт. Это как раз тот случай, когда экономия на приобретении полиса может привести к более серьезным расходам.
Страхование жилья только планируется сделать обязательным. В Госдуме этот законопроект витает уже более трех лет. Дмитрий Медведев — один из основных сторонников идеи введения обязательного страхования жилья. С его точки зрения, это «более цивилизованный способ» компенсации ущерба, полученного от последствий стихийных бедствий. В 2016 году депутатами Государственной Думы был рассмотрен в первом чтении законопроект, который предусматривает переход к системе обязательного страхования жилых объектов. Соответственно, он был рассмотрен только в первом чтении и направлен на доработку.
Подготовила Валентина Назаренко
